用裸照替代借条：陷入“裸贷”大坑中的女大学生

近日，网络上出现了关于大学生“裸条”借贷的报道，因其高利率和特殊的借贷形式，引起了校园内外的广泛关注。

顾名思义，“裸条”即为“拍摄裸体照片替代借条”，是民间借贷者提供给女大学生的特殊借贷方式。在日常生活中，无论是商业银行贷款还是民间借贷，均需提供财产、收入证明以体现个人还款能力，其中大部分还需要相应价值的抵押物，以降低放款风险。但在“裸条”借贷中，女大学生简单填写个人资料之后，根据要求发送手持身份证件的裸照，即可拿到低则数千、高则上万元的借贷额度。

值得一提的是，相比正规贷款数天至数月的审核，“裸条”借贷往往承诺几小时即可放款，更有甚者为招徕生意，打出了“秒下”的广告词。这样的借款方式，看似“轻松”，实际上审核阶段的随意与不负责任，正是为逾期、隐私泄露等后续问题埋下了隐患。

根据相关报道及笔者调查，“裸条”借贷的周利率（含手续费）通常在20%以上，做个简单的换算就能够发现，只需要三四周时间，借款的利息便会超过本金。仅此一条，放款前流程简单轻松的“裸条”便会给女学生带来巨大的还款压力。

“不轻松”的事远不止如此。大学生本身收入较少且缺乏社会阅历，有的人为了眼前的借款匆忙填写个人资料，发送隐私性极强的裸照，答应所谓的“接受一切催收方式”，殊不知，这将为今后的学习生活带来无尽的麻烦。

现实的案例中，有逾期未还款的女学生裸照被发给老师、家长，甚至在班级群中传播，当事人颜面无存，或难以抬头做人，或索性破罐子破摔。某种程度上说，将裸照交给放款人，就是将清白交给他人保管，即便大部分放款人仅仅是为了牟利，但不得不提防别有用心之人，将涉世未深的女大学生引入深渊。

在情色行业中，“女大学生”是个敏感词，诱人程度不亚于一只羊进了狼穴。有报道说，借贷圈内，女大学生的裸照及其配套的详尽个人信息，已成为抢手的“货源”。女大学生拍裸照、发照片、签协议、拿钱挥霍或拆东补西时，一定想不到其裸照可能被出售给黄色网站，打包层层转售到猎奇的陌生男子手中。“高级会员”还能得到裸照事主的联系方式，这导致居心不良的人都有可能借裸照骚扰、恐吓女大学生，达到不可告人的目的。

已曝光的案例中，有放款人收到裸照不放款的，也有要求见面发生性关系的，还有威胁女大学生，将其作为枪手，利用性别优势完成例如偷拍等违法活动的。放款人掌握着女大学生的个人资料，如果手握“把柄”，提出任何要求都有可能，因此对当事人而言，选择“裸条”借贷，极有可能陷入一个泥潭。

曾有人评价民间借贷是法律的灰色地带，然而随着法治的健全，相应的法律早已跟上。根据最高法对于民间借贷的相关规定，借贷双方约定的年利率最高为36%，超出部分的利息约定无效。而显眼的“裸条”借贷，因抵押物（即裸照）不属于物权范畴，并无法律效力，其次这类借贷违反公序良俗，在合同法上也不被承认。至于后续的泄露裸照、买卖淫秽照片、威胁恐吓，则分别涉嫌民事侵权、触犯刑法。

可以说，这是一个本不该存在的借贷形式。大学生有潜在的消费能力，但自身经济实力薄弱、自制力差，更需要树立健康的消费观，量入为出、合理消费，谨慎对待民间借贷，莫使看似轻松的“裸条”成为生命不可承受之重。