5年进入无现金社会？马云这一次想得有点太多了

现在无需现金的快捷移动支付越来越流行，不少大佬判断称未来几年即将进入无现金社会。然而冷静下来审视现状，会发现移动支付等手段依然存在局限性与一定的安全问题，无现金社会的转变进行到一定阶段之后或将遭遇瓶颈。

不管你接受或者拒绝，现金在社会中发挥的作用都变得越来越不那么重要。

2017年2月28日，支付宝对外称，计划用5年时间推动中国进入无现金社会。某种意义上来讲，这对于消费者们而言是一件好消息。移动和电子支付方式的兴起在大多数情况下更快，更便捷的购买。

然后，从另一方面来讲，这种无现金社会的转变也存在很多局限性，在减少现金交易背后政府和央行们有着不同的理由，但最终结果可能不如你想象那么美好。

1、无现金社会存在的问题

其实无现金社会这一概念，其实不是支付宝首先提出的。

早在2016年，丹麦政府便已开始基本进入“无现金社会”。丹麦国家总人口为560万人，其中，有200万人使用移动支付服务，因此，丹麦政府从2016年开始实施“无纸币政策”，除了医院、药局与邮局等机构外，所有零售商家，包括加油站、服饰店和餐厅等，都已取消收银机，只接受使用信用卡或手机移动支付等电子货币服务。甚至连教堂旁都设置刷卡机，以便教友捐款。

丹麦政府为了让“无纸政策”更进一步，在与各大银行协商后公布政策，今年起，除了同一家银行的支票，将不再接受跨行支票的付款及转账。

另一个北欧国家瑞典也紧跟趋势。根据瑞典中央银行的调查，自2009年起，瑞典使用实物现金（包括硬币和纸币）的情况迅速下降，流通量下降了40%。因此，瑞典央行副总裁Cecilia Skingsley表示，央行可能推出电子货币，成为第一个创立自己的虚拟货币的主要央行。

根据斯德哥尔摩KTH皇家理工学院技术研究人员观察，瑞典有望成为世界上第一个无现金社会。

根据瑞典央行的数据，非现金交易平稳增长，比过去十年多出10%，达到了92%的高峰。

国家央行为何都倾向于弃用现金?一个重要的原因就是现金并不安全，以至于超市经常被打劫。然后，没有现金流通的社会真的如想象般安全吗?我看并不见得，据悉在丹麦，虽然进入无现金社会后抢劫案减少了很多，但信用卡盗刷，诈骗等犯罪行为变得更多，这听起来似乎有些讽刺。

打造“无现金国家”它意味着颠覆传统，颠覆社会文化，人们的消费方式将发生革命性转变，但这在某种程度上可能会造成社会的恐慌和混乱。

年轻人对无现金交易很快会习惯，年长者怎么办?智能手机的功能这么多，很多老年人不想用、不会用，记性不好教也教不会，一些丹麦乡村老人感觉被整个社会排斥，希望政府推行无现金社会考虑一下老年人的感受。

2、我国无现金现状

丹麦能成为无现金国家，也有它的特殊性。一是丹麦是全球贫富差距最小的国家，二是丹麦国土面积小，人口也比较少，但即便如此，丹麦也没有达到100%无现金交易。

而我们将目光放回国内，想要实现“无现金社会”显然更为复杂。

虽然从技术层面上讲,中国进入“无现金社会”已然没有障碍，但在基础条件、贫富差距、生活方式等方面，我国仍存在很多需要完善的地方。如地区差异、文化差异、思想认知等方面。

在今年全国两会期间,有政协委员就表示,中国有近14亿人口,百分之六七十的人口生活在农村,而且中国东西差距和城乡差距大,如果全部改成电子货币,很多人不一定能学会。

此外，我国老年人尤其是高龄老人对无现金支付存在极大的不信任感，很多老人不爱学，不想学，也学不会无现金支付，如果贸然改变政策，将使老年人生活更加不便。如何正确引导老年人使用无现金支付，是我国央行必须考虑的问题。

随着现金使用比例的下降，社会的货币供应结构发生变化，对央行的货币政策也会产生较大影响。

央行的货币政策，大致分为调整利率的价格政策和调整货币供应量的数量政策类。央行调整货币供应量，一般通过调整基础货币和货币乘数两个手段进行，其主要媒介是存款性金融机构，影响的主要是银行存款。而在无现金社会中，真实的购买力隐藏在消费金融产品而非银行存款中，便会导致央行的数量型工具在特定情境下失去效果。

所以，对普通人而言，“无现金社会”的直接影响在于支付的便捷性和多样性。但其存在的潜在风险便是央行若不能正确应对无现金社会对于货币供应统计和货币政策传导的挑战，那么这种挑战便会传导至普通民众身上，不仅带来通胀问题，还会因货币政策的失调影响资产价格，届时，你的股票或房产价格也许会坐过山车。

不仅如此，由于社交媒体盗用、短信木马链接、骗取验证码等手段而造成的电信诈骗,已经成为许多人使用移动支付时的隐忧。有学者介绍,我国的无现金支付技术还存在不少安全漏洞,身份证与手机验证码的安全验证技术并不能完全保障无现金支付的安全性。

此前有新闻曝光，手机丢失后，拆下手机卡放入其他手机便可以使用短信验证码登录支付宝，转移资金。若全面进入无现金社会，老百姓一经被盗，便不是钱包中的数百数千元，而是毕生积蓄。

3、浅谈无现金社会三点建议

这种情境下，笔者从个人角度谈三点建议，权作抛砖引玉之言。

一、简化交易流程

现在无论使用的微信支付宝，又或者是闪付信用卡等支付手段支付流程还是比纸币交易复杂。未来可通过更合理的人机交互程序，发展出真正的电子钱包，降低无现金交易门槛，引导老年人使用。

二、加强资金信息监管

由于无现金交易第一笔交易都可以被记录，查询，所以保护资金信息隐私也是非常重要的。近年来大数据、人工智能等技术兴起，我们可通过此技术提高监管能力和覆盖范围。加强用户隐私保护，除国家外，任何人不应掌握用户资金信息。

三、提升安全水平

利用人脸识别、虹膜识别等技术为用户提供更完善的安全保障，及时发现安全漏洞并制定相应保障机制，建立用户资产被盗应急方案，做到100%用户财产无损失。

在我国，未来很长一段时间内，多种支付结算方式将继续共同存在。因此，在非现金支付体系建设过程中，一方面要肯定非现金支付的意义，让更多公众了解各种非现金支付结算方式的特点;另一方面，要充分尊重公众支付结算习惯，包括使用现金支付的习惯，由公众自主选择适合自己的支付结算方式。