央行网联平台突然插足支付宝与微信 加强监管是必然

8月微信与支付宝的无现金补贴大战爆发，支付宝发起无现金周活动，微信则推出无现金日。在无现金活动如火如荼进行时，央行在8月4日的下发的一条通知叫醒了沉浸在无现金宣传中的第三方支付：自2018年6月30日起，网络支付业务全部通过网联平台处理。这意味着微信、支付宝这样的非银行支付机构告别直连模式，他们的交易数据也将统一交给网联平台。

无现金是大势所趋

根据国家统计局数据，2016年我国社会消费品零售总额达到33万亿元，其中网上零售额突破 5 万亿元，社零比达到了 15.5%。电商的发展方便了人们的生活，一方面物流体系让商品流通更快，另一方面网络支付的完善让交易平台安全得到了保障，网络支付已经成为电商平台运行的基石。

传统线上电商发展到今天，市场已经接近饱和，很多电商平台开始尝试「线上+线下」的新销售方式。今年 6 月份，亚马逊宣布以 134 亿美元的价格收购全食超市，这次亚马逊史上最大规模的并购行为，被视为其向线下零售发力的标志。

近几年消费市场出现的一个巨大变化是移动电商的崛起。移动互联网的发展带动了从 PC 到移动设备的流量转移，智能手机普及让移动支付迅速升温。微信也正是靠其在移动社交上的积累，在短短几年里后来居上，成为与支付宝不分伯仲的支付巨头，共同占据第三方移动支付的 90% 市场份额。

电商总体规模在不断增大，移动支付体验也符合人们的消费习惯，再加上微信、支付宝背后两个互联网巨头的助推，我们的社会走向无现金似乎是大势所趋。

加强监管也是必然

支付宝在 2015 年就开始推动无现金的概念，今年更是喊出了用 5 年推动中国进入无现金社会的口号。在很多电商平台购物时，支付完成后都会跳转到抽奖、兑换的页面。在线下商铺，微信、支付宝也接连推出丰厚的补贴奖励推动无现金支付。

二维码收付款已经极大地简化了支付流程，而最新的新零售尝试是无人便利店。

CNNIC 发布的报告显示，截至 2017 年 6 月，我国使用网上支付的用户规模已经达到 5.11 亿，使用比例提升至 68.0%。其中手机支付用户规模达到 5.02 亿，线下场景使用特点突出，4.63 亿网民在线下消费时使用手机进行支付。

在无感支付来临之际，虚拟的支付方式和现实商业的碰撞已经到达一个临界点。电商作为整个商业的补充，在互联网趋势的推动下，很可能会上升到主流地位。这样的消费方式符合人的体验习惯，也是企业发展的助推器。

在超市便利店、酒店餐馆，甚至是街边的小摊，现金正逐渐被二维码支付替代。无现金口号喊得太响亮，终于还是触碰了红线。据网上消息，在无现金活动期间，阿里旗下的盒马鲜生门店出现了拒收现金的行为。央行武汉分行与蚂蚁金服进行了口头交流，要求在宣传活动中删除无现金字眼，并停止拒收现金的行为。

事后央行方面进行了辟谣，表示此事有所夸大，只是与蚂蚁金服进行了交流，并未通知不得使用无现金字眼。但之后支付宝还是悄悄撤掉了无现金周的说法，以黄金周代替。微信也将无现金生活的表述改为微信支付智慧新生活。从这件事可以看到，无现金步子迈得是有点大。

别紧张，央行要的可能只是数据

央行从未放弃过对支付机构的监管。第三方支付曾度过了几年的红利收割期，2015 年底《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的出台正式打破混乱的支付市场，网络支付实名化的开始也预示着央行开始收紧对支付机构的把控。

网联平台正是央行为支付宝、微信等第三方支付机构提供的统一清算平台。在要求网络支付业务全部接入网联平台的规定宣布后，很多媒体将其解读为第三方支付平台被收编，但其根本原因其实是央行对数据的把控加强。

在用户隐私屡屡被提及的今天，数据已经成为互联网公司的隐形资产，数据之争引起了很多企业之间的纠纷，比如前段时间华为与腾讯关于用户数据归谁的争论。不光是企业，政府对数据的重视也在加强，苹果在贵州设立数据中心不只是为了提高用户体验，政府对苹果手中庞大数据的觊觎才是这个决定最重要的推动力。

支付体系背后是海量的用户行为、用户数据，在与国民经济关联如此重要的一环，数据却一直被第三方支付机构掌握。

网络支付确实提升了用户体验，在为下一代商业形式布局的路上也符合企业利益，但能力越大，责任越大，过度的商业竞争势必会影响网络支付整体发展，央行统一结算平台的决定更多是为了消除支付数据体系之间的壁垒。过去央行通过资本来控制经济，如今它还想更进一步，结束微信、支付宝们的数据垄断。

统一的结算平台会让央行更容易获得网络支付的第一手数据，如此庞大的数据央行能否吃得下、网联的具体承受能力如何?且看下一次618、双十一的考验。